¿Qué es el T/T (transferencia telegráfica)?
T/T · Transferencia telegráfica
Una transferencia bancaria enviada por SWIFT. Es la forma más simple de pagar un cargamento y la menos protegida: el dinero se mueve por la fuerza de la relación, no contra documentos, y una vez enviado es muy difícil de recuperar.
Puntos clave
- Una transferencia SWIFT: sin compromiso bancario hacia ninguna parte, a diferencia del crédito documentario.
- El contrato es el reparto y el disparador; «pago por T/T» por sí solo no significa nada.
- Saldo contra conocimientos originales es mucho más seguro que contra copia.
- Rápido, barato e irreversible, que es justo por lo que el fraude lo prefiere.
De un vistazo
| Qué es | Transferencia electrónica interbancaria por SWIFT |
|---|---|
| También llamado | Wire transfer (EE. UU., Canadá); T/T en Reino Unido, Australia y Asia |
| Liquidación | Normalmente 1–3 días hábiles |
| Compromiso bancario | Ninguno, con ninguna de las partes |
| Estructuras habituales | 30/70, 20/80 o 10/90 anticipo y saldo; o pago contra documentos |
| Coste típico | Una comisión fija, no un porcentaje del valor de la carga |
| Usar con cautela si | La contraparte no está probada o la partida es grande |
Qué es en realidad
Una transferencia telegráfica es un pago electrónico del banco del comprador al del vendedor, casi siempre por la red SWIFT. El nombre es un fósil —no interviene telégrafo alguno— pero sobrevive en el Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda y toda Asia: «T/T» en una factura significa lo que una contraparte norteamericana llamaría wire transfer.
La liquidación suele tardar de uno a tres días hábiles. No hay examen documental, ni compromiso de banco alguno con nadie, ni condicionalidad: el comprador ordena el pago y los fondos salen.
Cómo se estructuran las condiciones T/T
«Pago por T/T» a secas no dice nada útil. Lo que importa es el reparto y el disparador. Las formas habituales son un anticipo con el saldo contra un hecho determinado —30% a la firma y 70% contra copia del conocimiento de embarque es un patrón conocido, igual que 20/80 y 10/90— o pago contra documentos, donde el importe completo se transfiere al presentarse los documentos de embarque escaneados.
El riesgo está en el disparador. Saldo contra <em>copia</em> del conocimiento significa que el comprador paga sin controlar la carga. Saldo contra presentación de originales es bastante más seguro, porque el vendedor ya no puede entregar la mercancía a un tercero una vez que los originales han salido. En un cargamento con precio provisional, el T/T se hace contra factura provisional y un pago de ajuste tras el análisis dirimente.
De qué no protege un T/T
De ninguna de las partes. El banco del comprador no debe nada al vendedor, y el del vendedor nada al comprador. Compárese con un crédito documentario, donde el banco emisor está obligado a pagar contra documentos conformes y el vendedor tiene detrás la solvencia de un banco. El T/T no sustituye la solvencia de nadie.
Y corta en ambas direcciones. Un vendedor que embarca contra una promesa de pago a la llegada asume íntegro el riesgo de crédito del comprador. Un comprador que paga el 100% por adelantado a una contraparte con la que nunca ha operado no tiene más recurso que pleitear en una jurisdicción extranjera por un importe que rara vez justificará el coste. El fraude de pago por adelantado funciona precisamente porque el T/T es rápido, definitivo e irreversible.
Cuándo es el instrumento adecuado
El T/T es el valor por defecto sensato entre contrapartes con historial. Es rápido, cuesta decenas de dólares en vez de un porcentaje del valor del cargamento, no exige línea ni cobertura, y evita el ciclo de discrepancias que hace lentos a los créditos documentarios. Para negocio recurrente de partidas modestas, exigir un crédito puede costar más que el riesgo que elimina.
Deja de serlo en cuanto la contraparte no está probada o el valor es alto. La regla práctica de la mayoría de las mesas: la primera operación con una contraparte nueva se hace contra crédito documentario, o con inspección y ensayo por una agencia que designa quien paga como disparador del pago. Tras varios cargamentos limpios, las condiciones suelen migrar a T/T.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué diferencia hay entre T/T y un crédito documentario?
- El T/T es una transferencia bancaria simple sin condiciones: el comprador la ordena y el dinero sale. Un crédito documentario es un compromiso de un banco de pagar al vendedor contra documentos conformes. El crédito sustituye la solvencia del comprador por la del banco y cuesta dinero y tiempo; el T/T no sustituye nada y por eso es rápido y barato.
- ¿Es seguro el pago por T/T?
- Es tan seguro como la contraparte, y no más. No hay obligación bancaria por ninguna parte y una transferencia ejecutada es prácticamente irreversible. Entre partes que han embarcado juntas repetidamente es absolutamente normal. En una primera operación, sobre todo con un anticipo elevado, se asume todo el riesgo.
- ¿Qué significa T/T 30/70?
- El treinta por ciento del valor del contrato se transfiere por adelantado —normalmente a la firma o antes de cargar— y el setenta restante contra un hecho acordado, casi siempre la presentación de los documentos de embarque. Las proporciones varían; lo que importa es qué hecho libera el saldo y si los documentos son copias u originales.
- ¿Se puede recuperar un pago T/T?
- Rara vez. Puede intentarse una devolución a través del banco emisor, pero depende de la cooperación del banco beneficiario y de que los fondos no se hayan movido. Trate un T/T enviado como definitivo. Por eso la verificación de la contraparte y de sus datos bancarios va antes del pago, no después.
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